A vostra assulera hè statu dichjaratu falluta!
Chì ghjè un Fondo di Guaranty?
Un fondo di guaranty (o associazione di guaranty) hè una urganizazione stabilita da a lege statali.
A so propiu hè di prutezzione di i seguros di insulvenzii d'assicuranza. Hè rimborsu chì una assecurante averia avutu avutu ùn averebbe rinforatu finamente in fine. U fundu hè tipicatu guvernatu da una tribunale di dirittori eletti da assicuranti participanti. Hè ubbligatu da u cummissariu statale di assicuranza.
E guarantie fundanu in tutti i cinquanta stati, ancu di u Portu Riccu è u Washington DC. A maiò parte di l'estatici mantene boni fondi separati per assicuranza / assicuranza d'accidintali è assicuranza di vita / salute. Questu articulu face nantu à a prima.
Per trattà cun assicuratori insolvente, assai stati anu passatu una lege di guaranty basatu annantu à un attu mudellu scrittu da l'Associazione Naziunale di Comisioni d'Assicuranza. Arcuni stati averebbe fattu fattu l'attu di mudellu "cum'è", ma a maiò avianu passatu una versione modificada.
Assicuratori sò obligatori di participà à u fundatu di prumvenimentu d'un statu si sò licinziati per fà affari in stu statu. Un assicurore licenzu in tutti i 50 stati debe participà à un fondo in ogni unu di stati stati.
Solu assicuranti licenze sò sughjetti à a lege di guaranty. Assicuraturi senza licensed (cum'è carrierships surplus lines) ùn sò micca. Cusì, se u vostru affari hè assicuratu da una assicuratura micca admittita chì hè dichjarata falluta, ùn ponu micca cercà a cobertura per i reclamazioni impagati da u vostru fundale statunale di guaranty.
Certi stati urganeghjanu i patroni chì self-assicureghja i cumandamenti di cumpagnie di u travagliu di participà à un funde di guaranty per i travagliadori autureguliati .
U pianu benefiziò à i travaglii si i so patroni ùn sò micca pudè pagà per a fallimentu o insolvency.
Quantu Fondi Hè Evolved
Uni pochi fondi di guarantie foru criati in i 1940ini, ma a maiò emergenti in i 1960 è 1970, quandu insolvenzii di assicuranti cumminciò à risuscità. Iniziatamente, i stati mantennenu un fundatu unicu per cumportà una linea di cumerciu, cum'è una compensazione di u travagliu o l'assicuranza auto-personal . L'assicuranza era nanzu picca. Parechje scrive una sola linea di affari in un statu unicu. Se un assicuratore falò, solu un numaru limitatu di assicurati è un fundatu statali hè statu affettatu.
Oghje, parechji stati mantenenu parechji fondi di guarantie. Per esempiu, un Statu pò operà funti separati per assicuranza auto, indemnità di u travagliu, e àutri ligeri (inclusi a responsabilità generale è i cobertii di cummerciale cummerciale ). Assicuratori sò assai più cumplessi ch'è eranu 40 o 50 anni fà. A maiò parte offre una varietà di cobertii in parechje stati. Certi assicuranti scrive politii in quasi tutti i stati. Cusì, una insolvencia chì si trova oghji pò influenzarii in numerosi assicurati è participanu fondi di guarantie in assai stati differenti.
Quandu un Assicuratore Falla
L'Istitutu di Infurmazioni di l'Assicuranza cita una quantità di razze per chì una cumpagnia d'assicuranza pò falla
Questi includenu riservazioni di sustegnu assicurati , creazione veloce assai, tariffi inadegwate, frauds di assicurazione è povara amministrativa. Assicuranu parechji insulvenzii rivenuti da una cumminazione di fatturi.
I dipartimenti d'assicuranza statali virivanu l'assicuranza di l'assicuranza per assicurà chì sò finanziamente so. A quellu fine, esse dumandenu assicuranti di prupone affirmazioni finanziichi periculi. Se un regulador crede chì una assecurante hà statu finanziatu inestabile, ellu pò piglià u cuntrollu da ellu avè ottinendu una ordine di tribunale. Se a situazione finanziaria di l'assicurore pò esse migliuratu, u regulatore puderia pruvà a riabilitazioni. Sì l'assecurante ùn pò micca esse riabilitatu, o se u tentativu di riabilità ùn manca, u regulatore pò dumandà à a tribunale per issu una ordine di liquidazione.
Quandu l'ordine hè statu emessu, u regulatore puderà administrà a liquidazione stessu o delegate questa tastera à un altru parti (chjamata u rimborsu).
U rimborsu distribute l'assi restante di l'assicurante à i crediti sottu un pianu approvatu da un tribunal. U ricivatore nant'à i prugrammi chì l'assicurante hè stata liquidata, è chì i diritti seranu pagatu da u fundale statunitale di guaranty. U rimborsu also notifica pòpulu di a data di u quali a so politique seranu annullati .
Quande Fondi sò finanziati
A maiò parte di l'estati operanu fondi di guarantie cun soldi assicuta da valutazioni in cumpagnie di assicuranza. I valutati sò tipicamenti faciuti dopu chì una insurer hè statu dichjarata falluta. Questu significa chì l'assecuranza ponu esse stati in valutati in 2017 per una insolvenza chì hè devenu in u 2016. L'assiguratore hè sottumessu à valuta sulu si scrivunu a stessa linea di cummerciale cum'è a cumpagnia difunta. Hè per esse, assicuratori chì scrive l'assicuranza di indemnità di u travagliu sò stati valutati se un assicurante di rimborsu paganti hè insolvente. Cumu averia, l'assuranza auto hè stata a valuta dopu à a morti di un assicurante di auto.
Quandu l'assicurore hè statu dichjarata falluta, u dipartimentu d'assicuranza determina u valore di l'assi rimanenti di a cumpagnia. Tandu hà calcula u quantità di soldi l'associazione di garanti necessariu di pagà rete. Questu ammontu hè stata evaluata da assicuranti. Li liggi statali specificanu una quantità massima chì l'assecuranti ponu esse evaluati. Eccu un tipu hè unu o duie per cente di u prima nettu scrittu d'assicurante.
A maiò parte di stati permette chì i assicuranti di ritruvà i soldi chì anu stati evaluati tramite unu di i seguenti mètudi:
- I primi aumentati
- Ricerchi nantu à i politiche
- Offsets nantu à i primi imposti
New York hè u solu statu chì ùn viaghja micca valutazione post-insolvenza. Invece, l'statu mantene un fondo chì utilizeghja u prezzu di i cullezzione di l'assicuranti. Se una assuluranza si fallita, u fundu hè stata utilizata per pagà i dritti in u nomu di l'assicurore. Sì u funziunamentu di più sottu à una certa quantità, più soldi hè recullatu da assicuranti.
Rèttuli Cubritti da Guaranty Funds
Assicuranza di guarantie paghe qualche, ma micca tutti, tipi di dritti. A più parte di esse inclusi i pretendenti sparsi da l'impiegatori self assured . Certi anu ancu escludennu certi fili di cummercializazione, cum'è assicuranza è d'assicuranza di creditu. Certi fondi di guarantie sclusive i danni punitivi.
Un affari assicuratu hè generalmente coperto per u fundatu di guaranty operatu da u statu in u quale u situ hè stallatu. In ogni modu, i reclamazioni di indemnità di u travagliu sò amministrati da u fundale di guaranty di l'statu di u quandu u patronu (impiigatu) resiste. Questu significa chì un esigenza chjamata da un obreru chì stà in Missouri hè tratatu da u fundale di guaranzia di Missouri, ancu s'ellu hè a basa in un altru statu.
I guarantie fundanu pagà dui pretendi di prima parte è di terzu. In casu chì u duminiu di passivazione hè stata archivatu contr'à u vostru affari è una difesa hè necessaria, u funde fistarà i vostri costi di difesa . A più bona guarantie fundate precise una cantera massima chì paganu per qualsiasi sustegnu. U limitu più cumuni hè $ 300,000. U funziunamentu ùn pagà nisuna parte di una currezzione chì supera a limitu limite. Cusì, certi assicurati pòbbenu sultantu solu una parte di i pagamenti di ricerusati sò debuli. In ogni modu, nisunu limiti applicanu à i pretensione di indemnità di u penseru. Quelli risichi sò spessu pagatu in tuttu.
Per esse cubbi, i reclamazioni sò devenu accade in u prima (o in 30 di ghjorni dopu) a data di l'ordine di liquidazione. Se a vostra pratica venza prima di u prossimu di 30 ghjorni passatu, a vostra cobertura finiscinu nantu à a vostra data di scadenza di a pratica. Avete bisognu di ottene reintegru di sustegnu da una altra assicurante pronta per evità i pèrdite micca assigurati. I fondi di guarantie ùn scrive micca novi politii.
Queste ricerite pò esse pagatu 30 à 90 ghjorni dopu chì a liquidazione hè stata dichjarata. Qualchidunu pagamentu si pò piglià più. Liability claims nel generalmente dura più longa per settleghje chì prublemi di pruprietà.
Parechji stati pruibitenu chì e imprese pruteghja a cobertura di u fundatu di guarantie se u so patrimoniu nettu sopra un pianu specificu, cum'è $ 25 milioni o $ 50 milioni. Questi tappe sò basati nantu à u cuncettu chì i negoziunati boni capitalizati anu u patrimoniu finanziariu per assorverà i prublemi impagati. Ùn escludinu micca u listessu cantu di prutezzione di i cummerciu più chjucu.
Un Premium Unearn
Certi fondi di guaranty furnisce un reimbursement of premium unearned. Prima Unearned significa prima chì hà pagatu per a cobertura chì ùn hà micca ricevutu perchè chì a vostra assicurante hè insolvente. Per esempiu, pensemu chì a vostra splutage si mette un primu di $ 5,000 per una pratica diretta da l'1 di jinnaru di 2017 à u 1 di jinnaru 2018. A vostra assicurante hè dichjarata falluta in lugliu 1 di 2017, è a vostra polizione hè annullata effettuà quella data. Avete pagatu duie mesi di a cobertura, ma avutu solu a meza di quellu ammontu. Pudete esse capaci di ricuperà $ 2,500 in prima unearned da u fundale di guaranzia di u Statu. Parechji prughjetti di guarantie imponenu un limitu (cum'è $ 10.000) nantu à u cantu di prima unguaged chì pudete sculari.