U Regulu hè à u Statu Statale, micca Federale
Assicurati di Assicurazioni sò Reguli da u Statu
L'assicuranza hè regulata da i stati. Ogni statu hà un corpu reguladoru chì guarda tutte l'assicuranza.
Stu corpu veni spissu chjamatu u Dipartimentu di Assicuranza, ma arcuni stati utilizanu autri nomi. Esempi sò l'Uffiziu di u Cumissariu d'Assicuranza (Washington) è a División di Regula Finanziaria (Oregree). U dipartimentu di assicuranza hè guidatu da un cumandante. Sicondu u statu, u cummissariu d'assicuranza pò esse numinatu o elettu.
Tutti i stati regulanu i tariffi usati in certi tipi d'assicuranza. A quantità di regulazione varieghja assai di u statu à u statu. Certi stati feste un cuntrastu strettu cù l'altri impone assai pocu. A maiò parte di l'estati sò in qualchì parte di u centru.
Perchè Regiu Statu Un Statu Federale?
Parechje cumpagnia di assicuranza cumpiacanu i cummirciali in i lini statali Uni pochi fà affari in quasi tutti i stati. Perchè ùn sò micca assicurati regulati da u guvernu federale? A risposta hè in una lege passata in u 1945 chjamatu l 'attu McCarran-Ferguson. Questa lege duna a l'estati l'autorità à regulà l'assicuranti. A lege hè statu promulgatu in risposta à una decisione da a Corte Suprema di u Statu di l'annu passatu.
A corti hà dichjaratu chì u cumerciu di l'assicuranza custituì cummerciu ntestattu. Questu significava chì u guvernu fidirali hà u dirittu di regulà l'assicuranza.
A decisione di a Corte Suprema anu da esaminà a industria d'assicuranza eliminendu u cuntrollu statali. L'attu McCarran-Ferguson restaurce u putere à i stati.
Hè datu i stati u dirittu di rigiune è regulate assicuratori. In casu, a liggi cuntene trè eccezzioni chjave:
- Assicuratori sò suggetti à atti fiducia fiduciale à u livellu chì ùn sò micca regulati da a lege statali.
- U guvernu fidirali pò passà ligami d'assicuranza chì sustite a liggi statali.
- Assicuratori sò sughjetti à e liggi fidirali fora di l'ingaghjate in qualunque boicotteru, forza o intimidazioni.
In u 2010, u Cungressu passò a Dodd-Frank Act, chì impona assai règgi novi nantu à l'istituzione finanziarii. A lege hà stabilitu l'Assicuranza Assicuranza Federali (FIO). Questa agenzia hè parti di u Dipartimentu di l'E Treasureu. Hè statu creatu per vigilà l'assicuranza di l'assicuranza per verificà chì hè stabile finanziariu. U FIO hè un corpu cunsultante solu. Ùn ci hè nè l'autorità reguladora nantu à l'assicuratura.
Ughjettu di u Regula Regulamentu
Ci hè parechje razze per questi statali regulanu l'assicuranza. Unu hè di assicurà chì e cummerciu ùn sò micca eccessivi. In a mancanza di regule, assicuranti puderanu carricà i ritimi chì anu troppu altu è chì cumincianu troppu prufittu. Un secunnu propiu hè u cuntrariu, per assicurà chì e ritmi ùn sò micca troppu low. Un assicuratore chì carichi di ei ritmi eccessibile pò vende parechje politique , ma manca i fondi per pagà reclamazioni. I risultati anu esse adattate per chì l'assicuratura fermanu disolvente.
A terza a mira di regulazione d'assicuranza hè di prevalenza di discriminazione inlecta. Assicuranza d'assicuranza sò permessi di discriminà in favore di certi cumposti d'assicuranza supra l'altri, ma i motivi sò deve esse validi. Per esempiu, sustitutori puderanu carricà un tarifu più altu o più veloce nantu à a storia di i dritti di l'assicurante. Un affare chì hà incruduutu micca prublemi di autucrattu di precedente pò pagà menu per una pirsica di publicità cummerciale cum'è un assimilatariu affissante chì hà persatu assai tippi auto. Assicuraturi ponu ancu discriminà basatu nantu à a natura di u risicu. Un assicuratore pò imposti più à assicurà un edifiziu chì ùn hà micca spruzzione di u focu di un edificu simili chì hè tuttu spargeratu.
Assicuratori ùn sò impeditu di discriminà à i segui di piu pulitori nantu à fatturii senza risque per i risichi assicurati. Esempi sò razziali, religioni è urìggini nazionale.
Certi caratteristicali ponu esse usatu per qualificà qualchì tipu d'assicuranza ma micca altri. Per esempiu, assai stati permette chì i assicuratori parranu l'età, u sessu è u situ maritalu in a qualità di a cobertura auto-personal. Sti fattori ùn anu micca appiecà à a qualificazione di l'auto .
Tipi di tariffu di tariffu
Tutti i stati funziona un pocu di cuntrollu di i tariffi utilizati da i assicuratori. In ogni casu, e liggi di a tarifa d'assicuranza varienu assai di u statu à u statu Arcuni stati averebbe una leia stritta chì necessite l'appruvisazione di tutti i prezzi. Altri hannu li liggi leenti chì ùn deve micca preappruvazioni. Parechje dumandà l'aprovazione anticipa di certi rati.
Ci sò sei tippi basi di liggi di a tarifa d'assicuranza.
- Assicuranza di prublemi di prima L'assecuratura muste sottumessi tariffi à l'autorità di qualificazioni statali è esce à appruvazioni prima di usà In certi stati, l'assecurante ponu assumisce chì i tariffi sò stati aprovati s'ellu ùn ha micca intesu altrimente da u dipartimentu d'assicuranza in un periudu di tempu (cum'è 90 ghjorni).
- Assicuraturi d'archivi è d'utilizazione deve esse mandate u so tariffu cù l'agenza reguladora, ma pudete cumprà l'usi immediatamenti dopu a filing.
- Aduprate è Assurberi di Archiviu puderanu annunzià novi tariffi immedaneamenti, ma devenu eseguisce u regulatore in un periudu di tempu.
- Assicuraturi di Approvazione di Avanzzione Modificati devenu acquistà pruspromisazione solu per cambiamenti di tariffi chì sò a risultatu d'una migliione o deterioru di l'esperienza di perdita di l'assicuratura.
- Assicuraturi di Flex Rating devenu accede l'appruvazioni per cambiamenti di tariffu chì supere un percentariu specificu. Per esempiu, l 'assicuranti ponu esse dumandata d'ottene appruvisazione prèpita si aumentanu o diminute e so tariffi per più di 5%.
- L' Assicurante No Filing sò micca necessariu di tariffu file o ottene appruvazioni dû regulatore.
Parechji Stati utilizan una cumminazzioni di sti liggi. Per esempiu, un statu pò esse bisognu d'assicuratura per ottene l'appruvisazione di i prezzii usati in i linii persunali, ma permettenu l'assicuratori "usanu è usanu" e usi in linia cummirciali. A maiò parte di e liggi di qualificazione permettenu li regulatori statali per distavelà i prezzi chì sò stati archivati. Per esempiu, un cummissariu d'assicuranza pò assicurà un assicurante cù l'usi di e pricati sottu sottu un "legge of use and file" nantu à a basa chì i ritimi ùn sò inadegwate.
I sitti tipulugia liggichi di qualificata supra sò spessu dividiti in dui categurie: liggi d'aprovazione d'avvucatu è ligami di qualificazioni competitiva. Li liggi di qualificazioni competitiva hè un termini culligualu chì cumpren tutte e ligami di qualificazione altri di quelli chì esse bisognu di tariffi per esse appruvati.
Oghje, uni pochi stati anu leghje d'aprovazione anticipa chì s'applicanu à tutti i tipi di assicuranza. Circa un terzu di i stati ùn anu micca legenda d'appruvisazioni in tuttu. I Stati rimanighjenu una mezchemu di l'aprovazione anticipa è a leghje qualificazione competitiva. In generale, i tariffi usati in assicuranza cummercializate sò sughjetti à menu regulazione di quelli chì anu utilizatu in assicuranza persunali
Pruvvisti cù l'aprovazione anticipa
I ligami di appruvazioni di prima sò basati annantu à u cuncettu chì l'intervenzione governativa hè necessaria per assicurà e ritimi sò adatti ma micca eccessivi. In u passatu, assai legislaturi statali anu apartu stu cuncettu. In l'ultimi decenni, invece, i legislatori anu scupertu chì e legi d'appruvazioni privutu pò creà problemi seri.
Per una cosa, un sistema di qualificazione basatu annantu à l'appruvisazioni anticipata hè caru. Tant l 'assicuranti è i regulatori statali anu impiegà u staffu per assicurà chì i tariffi sò sottumessi è riveduti in cunfurmità cù a lege. Assicuraturi chì operanu in parechje stati anu aghjunghjenu a pisu, postu chì e duminiu di filing varie d'state à statali. I Cumposti incù a assicuranza è l'agenzii statali sò trasmessi à i compara d'assicuranza. Cusì, i prezzi sò spessu appiccicati in i stati d'appruvazioni anticipi ca quelli in leia competitivale.
Sicondantu, ligioni d'aprovazione anticipa creanu tariffi chì sò artifice assai bassu. I Regulatori sò spessu risparmiate risichi di ritmi annunziati per assicuranti, chì causanu aumenti per esse ritardate. Quandu u tassu sia troppu bassa, l'assicuranti a soffrenze finanziari. Quandu i fiori finamente anu crescenu, a condicioni finanziaria di l'assiguratura rebbia. U risultatu hè cunsigliu di i prufitti è i pèrdite.
I legislazioni di prumove d'aprovazione pò creà un mercatu d'assicuranza rivolta. Quandu u prezzu sò troppu bassa per purtà i so perduli è spese di l'assicurante, certi assicuranti spuntanu u statu. Anu parechji sughjetti di accede. U risultatu hè ridutta disponibilità di assicuranza. U serviziu di serviziu di u pruduttu di pruduzzione pò esse ancu. Quandu i tasseti sò troppu abbasanzi, l'assicuratura anu pocu incentive à sviluppà novi prudutti o à migliurà u serviziu.
Finalmente, liggi d'aprovazione anticipa pò dirighjanu à una afflussione di cumpagnie di riscate mediu à i piani di risicate assignati . Questi pianta sò supposed to be un mercatu di l'ultimu risorse. Sò fatti per i clienti d'altru riscu chì ùn pò micca uttene una pulitica da una assicuratura standard. Ancu, quandu l'assicuranza ùn hè senza esse da l'assicuratura "regular", i comprani di rimbursu mediu sò furzati in i piani di risichi assignati.
Beneficichi di qualificazione competitiva
A causa di i prublemi associati à e leie di preunzione, assai stati avemu mudernizatu u so prucessu regulatori trasfurmendu qualificazioni competitiva. E liggi di qualificazioni competitivi sò basati nantu à l'idea chì a cumpetizione pruducerà ritimi chì ùn sò micca troppu più altu è micca troppu micca. Questi ligami anu riisciutu in parechje stati chì a industria assicurativa hè assai variata. Ci sò numerosi cumpagnie di assicuranza, è nimu ùn hè abbastanza grande per cuntrullà u mercatu. Sicondu l'Istitutu d'Infurmazioni Assicurativu, ci sò più di 2500 Assicuratura / Assicurante di cumbattiti chì operanu in i Stati Uniti in 2015.
Lièggii di qualificazioni competitivi furnissi una quantità di prestazioni per i cumposti d'assicuranza. Unu hè u tariffa più bassa. Assicuratori sò più prubabili di riduzzione i so ritmi quannu anu saputu ch'elli ponu subvencerà più avanzati per cumpensà per perdienzi. Siconda, l'esercitu finanzitariu di l'assicuranza hè più uniforme sottu un sistema di qualità competitiva. Quandu u prufitti è u pèrdite sò previdete, altri assicuraturi metteranu in u statu. Cumu a quantità di assicuranti aumenta, a cumpetenza trà l'assicuratura aumenta ancu. Questu aiutà à mantene i prezzi baixu. I pressurizzioni competitivi cresce ancu incù un assicurante à migliurà u so serviziu, è diversificà i so prudutti per atraientu i clienti.
Infine, a qualità competitiva crea una dimostra a dumanda di i piani di risichi assignati. Quandu l'assicuranti anu cercà i novi clienti, a maiò parte di u compradoru d'assicuranza ponu accurdà a cobertura in u mercatu standard. Assicurati i piani di risicate pò operà cum'è previsti, è ùn ne compete micca cù assurante standard.